銀行全面風(fēng)險管理，如何做好銀行風(fēng)險管理工作

來源：整理時間：2023-05-22 01:23:42 編輯：好學(xué)習(xí) 手機版

1，如何做好銀行風(fēng)險管理工作

非常流行的方法是實施巴塞爾新資本協(xié)議，建立銀行風(fēng)險管理三大支柱：1.對三大風(fēng)險的管理；2.對內(nèi)部資本充足水平的評估；3.對外披露。當(dāng)然，前提是銀行已經(jīng)有較為完備的風(fēng)險管理三道防線：前臺業(yè)務(wù)部門的風(fēng)險管理崗；中、后臺風(fēng)險管理部門；內(nèi)部審計稽核部門。同時，還要有全套的信息系統(tǒng)予以輔佐。

作為一門學(xué)科，是研究風(fēng)險發(fā)生規(guī)律和風(fēng)險控制技術(shù)的科學(xué)。作為一種行為，是指通過運用各種風(fēng)險管理技術(shù)和方法去管理資源要素，有效控制和處置面臨的各種風(fēng)險,從而達(dá)到以最小的成本來獲得最大安全保障的目標(biāo)。核心在于選擇最佳風(fēng)險管理技術(shù)組合

如何做好銀行風(fēng)險管理工作

2，請問淺談銀行如何管理風(fēng)險確保穩(wěn)健經(jīng)營

有效的風(fēng)險防范與控制是確保企業(yè)持續(xù)經(jīng)營的基礎(chǔ)，理清發(fā)展思路，明確發(fā)展戰(zhàn)略，有效防范和控制戰(zhàn)略風(fēng)險。正確的發(fā)展戰(zhàn)略是企業(yè)發(fā)展的靈魂與綱領(lǐng)，郵儲銀行一切從實際出發(fā)，積極制訂企業(yè)發(fā)展思路，認(rèn)真謀劃企業(yè)長期規(guī)劃，努力將風(fēng)險控制放在企業(yè)發(fā)展的重要位子。首先明確企業(yè)發(fā)展思路：管理體制的構(gòu)建，為郵儲銀行實現(xiàn)全面風(fēng)險管理提供了制度保障。郵儲銀行戰(zhàn)略目標(biāo)的制定，有效防范了企業(yè)發(fā)展的盲目性，為郵儲銀行風(fēng)險管理指明了前進的方向和目標(biāo)。加強結(jié)構(gòu)調(diào)整，有效防范和控制決策風(fēng)險郵儲銀行已經(jīng)進入加速轉(zhuǎn)型、穩(wěn)健發(fā)展的關(guān)鍵時刻。全行向內(nèi)涵式增長、能力型驅(qū)動、精細(xì)化管理的要求邁進。加強經(jīng)濟運行分析，強化風(fēng)險管理。為確保企業(yè)資本運營在安全環(huán)境下進行，企業(yè)需要密切關(guān)注全行發(fā)展動態(tài)，及時調(diào)整發(fā)展措施，降低風(fēng)險。必須密切關(guān)注當(dāng)前市場經(jīng)濟形勢，及時掌握省市行政策取向，建立靈敏的分析與預(yù)測機制，準(zhǔn)確把握市動態(tài)和省市行經(jīng)濟運行態(tài)勢。利用計劃會、考核會，定期對全行的經(jīng)營狀況進行專項分析，對支行發(fā)展中可能出現(xiàn)的問題適時做出預(yù)測、預(yù)警，并制定解決措施和辦法。支行通過各種方式掌握各種經(jīng)濟信息，分析潛在風(fēng)險，抓住風(fēng)險苗頭，提出防范風(fēng)險和解決風(fēng)險的具體措施，從而為郵儲銀行的風(fēng)險管理提供了一個良好的發(fā)展環(huán)境。風(fēng)險管控是銀行的生命線。

請問淺談銀行如何管理風(fēng)險確保穩(wěn)健經(jīng)營

3，縣支行如何落實全面風(fēng)險管理

一、嚴(yán)格執(zhí)行國家行業(yè)信貸政策，明確行業(yè)信貸投向。工行烏蘭浩特支行嚴(yán)格貫徹執(zhí)行國家產(chǎn)業(yè)政策及總行的各項信貸政策，按照“有保有壓、有進有退、調(diào)整結(jié)構(gòu)”的原則，嚴(yán)謹(jǐn)、審慎地開展融資前提條件核準(zhǔn)工作，積極支持前臺對優(yōu)質(zhì)客戶的營銷工作，對符合產(chǎn)業(yè)政策和準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)的優(yōu)質(zhì)客戶重點營銷?！　《?、嚴(yán)格執(zhí)行信貸風(fēng)險評級、授信制度。工行烏蘭浩特支行嚴(yán)格按照總分行信貸政策開展評級授信審查工作，對不同客戶、各類信貸業(yè)務(wù)的評級授信實施全口徑管理，按照總分行工作部署盡快形成“客戶評級+客戶授信”、“債項評級+債項授信”的兩維評級授信模式。從評級結(jié)果、評估結(jié)論、風(fēng)險總量三個角度為后續(xù)貸款審查提供可靠的評審依據(jù)。按照總分行工作部署，完成了全部貸款的押品入庫工作，繼續(xù)做好新增押品價值評估和押品價值周期性重評工作，做好盡職調(diào)查和現(xiàn)場勘查，保證評估數(shù)據(jù)的完整和準(zhǔn)確，嚴(yán)把押品價值評估關(guān)?！　∪?、實行客戶風(fēng)險分類管理。工行烏蘭浩特支行針對不同客戶的信貸風(fēng)險特征，依據(jù)客戶風(fēng)險程度實行差別化管理，最大限度地滿足客戶的不同需求，促使基本客戶群的穩(wěn)定和市場份額的穩(wěn)步提高，實現(xiàn)高風(fēng)險客戶與低風(fēng)險客戶、不同信用等級客戶的合理信貸組合結(jié)構(gòu)，在兼顧風(fēng)險與收益的前提下保持穩(wěn)定持久的增長潛力。按照客戶的貢獻(xiàn)度將客戶劃分為重點客戶(目標(biāo)客戶、優(yōu)質(zhì)客戶)、普通客戶、限制客戶和潛力客戶。按照信用等級將客戶確定為重點進入類客戶、基本類客戶、退出類客戶。按照資產(chǎn)質(zhì)量分類將客戶確定為正常類、關(guān)注類貸款客戶及不良貸款客戶。依據(jù)客戶風(fēng)險分類結(jié)果確定信貸投向，進行客戶貸后管理，防范和化解風(fēng)險。

縣支行如何落實全面風(fēng)險管理

4，縣支行層面如何落實全面風(fēng)險管理要求履行風(fēng)險管理職能

首先縣級支行應(yīng)當(dāng)積極相應(yīng)省行指導(dǎo)，同時強化自身風(fēng)險管理意識，并在當(dāng)前加強合規(guī)管理,有效防范合規(guī)風(fēng)險,依法合規(guī)經(jīng)營的必然需要。一、合規(guī)風(fēng)險管理的內(nèi)涵及作用所謂合規(guī)，是指使商業(yè)銀行的經(jīng)營活動與法律、規(guī)則和準(zhǔn)則相一致。合規(guī)風(fēng)險，是指商業(yè)銀行因沒有遵循法律、規(guī)則和準(zhǔn)則可能遭受法律制裁、監(jiān)管處罰、重大財務(wù)損失和聲譽損失的風(fēng)險。合理風(fēng)險管理是指銀行主動避免違規(guī)事件發(fā)生，主動發(fā)現(xiàn)并采取適當(dāng)措施糾正已發(fā)生的違規(guī)事件的內(nèi)部控制活動，它是構(gòu)建銀行有效的內(nèi)部控制機制的基礎(chǔ)和核心。因銀行業(yè)經(jīng)營風(fēng)險的特點，在吸取大量銀行案件的教訓(xùn)后，銀行業(yè)合規(guī)問題日益引起監(jiān)管者和商業(yè)銀行的高度關(guān)注和重視，合規(guī)管理作為專門的銀行風(fēng)險管理技術(shù)也日益得到全球銀行業(yè)的普遍認(rèn)同。2005年4月，巴塞爾銀行監(jiān)管委員會發(fā)布了《銀行的合規(guī)與合規(guī)管理部門》指導(dǎo)性文件，對銀行的合規(guī)管理提供了框架性指導(dǎo)，以敦促并指導(dǎo)銀行業(yè)金融機構(gòu)建立起有效的合規(guī)政策和程序，推進銀行機構(gòu)的穩(wěn)健經(jīng)營?！　? 合規(guī)建設(shè)在銀行管理中的作用是指銀行主動識別合規(guī)風(fēng)險，持續(xù)修訂合規(guī)管理制度，采取懲戒措施，避免違規(guī)事件發(fā)生，持續(xù)管理合規(guī)風(fēng)險的動態(tài)過程。加強合規(guī)建設(shè)，建立和完善合規(guī)管理工作體制、機制，對于銀行業(yè)市場化改革具有深遠(yuǎn)的影響和意義。合規(guī)管理是商業(yè)銀行一項核心的風(fēng)險管理活動。商業(yè)銀行應(yīng)綜合考慮合規(guī)風(fēng)險與信用風(fēng)險、市場風(fēng)險、操作風(fēng)險和其他風(fēng)險的關(guān)聯(lián)性，確保各項風(fēng)險管理政策和程序的一致性。合規(guī)風(fēng)險管理的目標(biāo)是通過建立健全合規(guī)風(fēng)險管理框架，實現(xiàn)對合規(guī)風(fēng)險的有效識別和管理，促進全面風(fēng)險管理體系建設(shè)，確保依法合規(guī)經(jīng)營。首先應(yīng)加強合規(guī)文化建設(shè)，并將合規(guī)文化建設(shè)融入企業(yè)文化建設(shè)全過程。合規(guī)是銀行所有員工的共同責(zé)任。二、銀行合規(guī)風(fēng)險管理存在的主要問題　　長期以來，銀行一直未將合規(guī)作為一個重要的風(fēng)險源來管理，更沒有將合規(guī)風(fēng)險管理擺上應(yīng)有的重要位置，與巴塞爾銀行監(jiān)管委員會關(guān)于銀行合規(guī)管理的一系列要求相比存在較大差距，目前郵儲銀行在合規(guī)風(fēng)險管理中存在以下問題：　　 (一)合規(guī)風(fēng)險管理意識普遍比較淡薄　　由于認(rèn)識上的誤區(qū)和理念上的偏差，合規(guī)風(fēng)險管理意識普遍比較淡?。阂皇侵貥I(yè)務(wù)拓展，輕合規(guī)管理。金融企業(yè)各級機構(gòu)往往把目光局限于完成考核任務(wù)和經(jīng)營目標(biāo)，注重市場營銷和拓展，忽視業(yè)務(wù)的合規(guī)性管理，有些營業(yè)機構(gòu)甚至不惜冒著違規(guī)操作的風(fēng)險以實現(xiàn)短期業(yè)績，加大了銀行合規(guī)經(jīng)營風(fēng)險。（二）是重事后管理，輕事前防范。銀行往往偏重于對已發(fā)生或已存在的風(fēng)險采取事后的管理處罰措施，試圖以嚴(yán)厲的處罰遏制風(fēng)險的出現(xiàn)，而對事前的防范和事中的控制措施卻關(guān)注較少。三是重基層操作人員管理，輕高層管理人員約束。這是我國銀行業(yè)在合規(guī)風(fēng)險管理上存在著共同的一個根深蒂固的錯誤理念，即重視對基層操作人員的管理，忽視對高層管理人員的約束，似乎只有基層人員才有引發(fā)可能

（1）全面風(fēng)險管理涵蓋了內(nèi)部控制。coso框架中明確地指出全面風(fēng)險管理體系框架包括內(nèi)控，將之作為一個子系統(tǒng)。（2）內(nèi)部控制是全面風(fēng)險管理的必要環(huán)節(jié)。內(nèi)部控制的動力來自企業(yè)對風(fēng)險的認(rèn)識和管理，對于企業(yè)所面臨的大部分運營風(fēng)險，或者說對于在企業(yè)的所有業(yè)務(wù)流程之中的風(fēng)險，內(nèi)控系統(tǒng)是必要的、高效的和有效的風(fēng)險管理方法。同時，維持充分的內(nèi)控系統(tǒng)也是許多法律法規(guī)的合規(guī)要求。因此，滿足內(nèi)部控制系統(tǒng)的要求也是企業(yè)風(fēng)險管理體系建立應(yīng)該達(dá)到的基本狀態(tài)。內(nèi)部控制與全面風(fēng)險管理的差異為：（1）兩者的范疇不一致。內(nèi)部控制僅是管理的一項職能，主要是通過事后和過程的控制來實現(xiàn)其自身的目標(biāo)，而全面風(fēng)險管理則貫穿于管理過程的各個方面，更重要的是在事前制訂目標(biāo)時就充分考慮了風(fēng)險的存在。而且，在兩者所要達(dá)到的目標(biāo)上，全面風(fēng)險管理多于內(nèi)部控制。（2）兩者的活動不一致。全面風(fēng)險管理的一系列具體活動并不都是內(nèi)部控制要做的。全面風(fēng)險管理包含了風(fēng)險管理目標(biāo)和戰(zhàn)略的設(shè)定、風(fēng)險評估方法的選擇、管理人員的聘用、有關(guān)的預(yù)算和行政管理、以及報告程序等活動。而內(nèi)部控制所負(fù)責(zé)的是風(fēng)險管理過程中間及其以后的重要活動，如對風(fēng)險的評估和由此實施的控制活動、信息與交流活動和監(jiān)督評審與缺陷的糾正等工作。兩者最明顯的差異在于內(nèi)部控制不負(fù)責(zé)企業(yè)經(jīng)營目標(biāo)的具體設(shè)立，而只是對目標(biāo)的制定過程進行評價，特別是對目標(biāo)和戰(zhàn)略計劃制定當(dāng)中的風(fēng)險進行評估。（3）兩者對風(fēng)險的對策不一致。全面風(fēng)險管理框架引入了風(fēng)險偏好、風(fēng)險容忍度、風(fēng)險對策、壓力測試、情景分析等概念和方法，因此，該框架在風(fēng)險度量的基礎(chǔ)上，有利于企業(yè)的發(fā)展戰(zhàn)略與風(fēng)險偏好相一致，增長、風(fēng)險與回報相聯(lián)系，進行經(jīng)濟資本分配及利用風(fēng)險信息支持業(yè)務(wù)前臺決策流程等，從而幫助董事會和高級管理層實現(xiàn)全面風(fēng)險管理的四項目標(biāo)。這些內(nèi)容都是現(xiàn)行的內(nèi)部控制框架所不能做到的。從發(fā)展趨勢來看，隨著內(nèi)部控制或風(fēng)險管理的不斷完善和變得更加全面，它們之間必然相互交叉、融合，直至統(tǒng)一。

5，銀行如何全面開展風(fēng)險管理

看看銀監(jiān)會的管理指引，當(dāng)局目前有明確的要求。一般而言，是先搭建個平臺或者框架，劃分風(fēng)險類別，確定各類風(fēng)險責(zé)任人，確定風(fēng)險的定性和定量的評價方法，確定風(fēng)險偏好和風(fēng)險限額，然后定期監(jiān)控并評價，對于超出風(fēng)險偏好/風(fēng)險限額的，進行改善和跟蹤。

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在競爭日趨激烈的市場格局下，如何增強農(nóng)商行的全面風(fēng)險管理能力，這是當(dāng)前農(nóng)商行面臨一個迫需解決的問題。從國內(nèi)外成功金融機構(gòu)的發(fā)展經(jīng)驗看，其培育核心競爭力的策略集中體現(xiàn)為“兩手抓”：一方面不斷提升自身的經(jīng)營管理及產(chǎn)品創(chuàng)新研發(fā)能力，另一方面則是構(gòu)建起完善的風(fēng)險管理機制，不斷提高自身的風(fēng)險管理能力。前者對于金融機構(gòu)的貢獻(xiàn)較為直觀，因而比較容易為農(nóng)商行所理解和重視，往往也會傾其全力去提升這種能力，起到了很好的效果。而后者對金融機構(gòu)發(fā)展的支持效應(yīng)無法直觀地顯現(xiàn)，當(dāng)風(fēng)險真正發(fā)生時，才能充分顯現(xiàn)其價值，因此往往容易被忽視。近年來，隨著農(nóng)商行的改革發(fā)展不斷深入，風(fēng)險管理的文化培育、機制完善、流程控制和能力建設(shè)等方面有了明顯的提升，但不可否認(rèn)的是，由于風(fēng)險管理機制建設(shè)的起點較低、起步較晚、觀念相對滯后等原因，農(nóng)商行的風(fēng)險管理機制建設(shè)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能適應(yīng)迅速發(fā)展的業(yè)務(wù)需要。在業(yè)務(wù)規(guī)模的不斷擴大的同時，一些在經(jīng)營管理方面容易被忽視的潛在風(fēng)險問題正在日益凸顯，一旦疏于風(fēng)險管理，就會導(dǎo)致潛在風(fēng)險集中爆發(fā)，改革發(fā)展所積累起來的成果就會毀于一旦。如何著手實施全面風(fēng)險管理，筆者認(rèn)為主要從以下幾個方面著手：一、強化全面風(fēng)險管理理念。銀行經(jīng)營的風(fēng)險不僅在資產(chǎn)領(lǐng)域，而且涉及業(yè)務(wù)經(jīng)營的全部領(lǐng)域，票據(jù)等領(lǐng)域也成為重要的風(fēng)險源，銀行經(jīng)營的風(fēng)險不僅在決策領(lǐng)域，基層營業(yè)網(wǎng)點和柜員也已成為重要的操作風(fēng)險發(fā)源地,銀行經(jīng)營的風(fēng)險不僅來自我們的機構(gòu)和管理能力，而且還源于個別員工的道德缺失。因此，銀行經(jīng)營風(fēng)險的管理必須是全面的，就必須做好三方面的管理工作：一是全業(yè)務(wù)管理，將風(fēng)險管理寓于業(yè)務(wù)經(jīng)營的各個方面，正確處理速度、質(zhì)量，規(guī)模和效益的關(guān)系，真正把嚴(yán)格防范風(fēng)險管理的要求作為銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營的“高壓線”。二是全過程管理，將風(fēng)險管理貫穿于業(yè)務(wù)運行的各個過程，全面導(dǎo)入符合現(xiàn)代商業(yè)銀行經(jīng)營管理要求的市場化的運作機制，事前把風(fēng)險發(fā)生的責(zé)任部門、責(zé)任崗位，責(zé)任人員和處罰標(biāo)準(zhǔn)予以明確界定，對出現(xiàn)的各種風(fēng)險行為和案件，在落實責(zé)任追究體系上按照對號入座的原則，堅持從重懲處。三是全員管理，強化風(fēng)險管理制度，形成銀行業(yè)防范風(fēng)險動力機制，營造以制度管人，用機制管事的范圍，從而為實施全面風(fēng)險管理奠定基礎(chǔ)。二、搭建流程化管理模式。搭建流程化管理模式是邁向現(xiàn)代商業(yè)銀行的重要一步，具體要做好幾個方面的工作：一是以嚴(yán)防操作風(fēng)險為目標(biāo)，努力構(gòu)建前中后臺有效分離和運行高效的業(yè)務(wù)運營管理機制，盡快建立和完善“前臺接單、中臺審單、后臺下單”的相互獨立、相互約束的內(nèi)部控制體系；二是依流程定崗、定責(zé)、定編建立職責(zé)對等，操作規(guī)范的崗位責(zé)任體系，把崗位責(zé)任和風(fēng)險控制要求落實到具體的工作目標(biāo)責(zé)任之中；三是梳理、優(yōu)化業(yè)務(wù)流程及管理流程。明確每項業(yè)務(wù)及其管理活動的流程操作標(biāo)準(zhǔn)，并通過流程合規(guī)及風(fēng)險控制平臺，形成對各項流程持續(xù)進行優(yōu)化、改進的長遠(yuǎn)機制，使流程文件管理、風(fēng)險管理及監(jiān)督檢查、內(nèi)控評價逐步向電子化、數(shù)字化轉(zhuǎn)換。四是以流程為基礎(chǔ)，以全面風(fēng)險管理為目標(biāo)，定期或不定期地對各項業(yè)務(wù)操作及其運行機制進行有效的風(fēng)險識別和評估，及時進行風(fēng)險提示，防范操作風(fēng)險，道德風(fēng)險及案件風(fēng)險等的發(fā)生。五是積極推進客戶經(jīng)理制、風(fēng)險經(jīng)理制，專職或兼職合規(guī)督導(dǎo)員制度等基本制度以及逐步市場化的薪酬激勵制度等配套機制建設(shè)，構(gòu)建營銷和風(fēng)險管理兩支管理團隊，以保證流程化管理模式的成功落地。六是穩(wěn)步推進運營管理機制改革。理順業(yè)務(wù)處理渠道，提升服務(wù)質(zhì)量、工作效率和專業(yè)化業(yè)務(wù)處理能力，進一步優(yōu)化資源配置，降低運營成本，逐步完成運營條線的操作風(fēng)險收口管理。三、加大制度執(zhí)行力建設(shè)。制度是金融安全的基礎(chǔ)，再好的制度關(guān)鍵靠落實。一是抓領(lǐng)導(dǎo)。制度執(zhí)行得好不好，首先在領(lǐng)導(dǎo)。領(lǐng)導(dǎo)抓落實重在問題的檢查、整改、督辦上要全程參與，親臨現(xiàn)場、親力親為、把握所有的風(fēng)險點，做到盯得緊、看得住。二是抓重點。嚴(yán)格執(zhí)行柜員號、密碼口令、授權(quán)、印章、印鑒密押，重要空白憑證、現(xiàn)金、賬戶等管理制度，嚴(yán)格按規(guī)定操作掛失，解掛、止付、凍結(jié)、扣劃、抹賬、沖賬等特殊業(yè)務(wù)，不能任意省程序、逆程序，發(fā)現(xiàn)疑點必須深入追責(zé)。三是抓追責(zé)認(rèn)真落實。要落實“上追兩級”、“雙線問責(zé)”、“一案四問責(zé)”等案件責(zé)任追究辦法，做到把案件問責(zé)向違規(guī)問責(zé)延伸，實行“硬約束”“零容忍”，堅持保持高壓態(tài)勢。四、加強審計檢查。審計檢查是發(fā)現(xiàn)問題的主要防線，許多案件的發(fā)生，關(guān)鍵是審計檢查敷衍了事，缺乏強有力的縱向監(jiān)督，審計人員不仔細(xì)，不深入，對風(fēng)險苗頭不重視，對賬工作不對位。因此，必須扎扎實實開展操作行為的審計檢查。重點抓好大額存款變動情況的對賬，積極推進“上門對賬”、“網(wǎng)銀對賬”、“當(dāng)面對賬”、“交叉對賬”等多種管理方式，對重點賬戶存款和存款賬戶異常變動的財會部門要組織專人逐筆上門對賬，嚴(yán)防侵占客戶資金行為；對印章、支票賬戶，重要憑證要全面檢查，嚴(yán)防套取資金的行為發(fā)生。同時開展突擊檢查，對基層營業(yè)網(wǎng)點進行全方位、多角度的突擊檢查，達(dá)到強化執(zhí)行的目的，還要落實深度排查，認(rèn)真落實重要崗位人員輪崗、交流、強制休假、親屬回避等制度。

6，如何構(gòu)建商業(yè)銀行全面風(fēng)險管理體系

一、必要性：實施全面風(fēng)險管理既是我行自身控制風(fēng)險的需要，又是當(dāng)今金融監(jiān)管的最高要求?！　∫环矫妫?a href="/tag/585300.html" target="_blank" class="infotextkey">中國銀行業(yè)必須構(gòu)建全面風(fēng)險管理體系”，這是我國金融監(jiān)管最高當(dāng)局的監(jiān)管要求；另一方面，要把我行建成“百年老店”，必須構(gòu)建全面風(fēng)險管理體系。目前，在xxx支行實施全面風(fēng)險管理的必要性主要表現(xiàn)在以下三個方面：　?。ㄒ唬┯欣谔岣咧械娘L(fēng)險控制能力　　對于商業(yè)銀行來說，信用風(fēng)險、市場風(fēng)險、操作風(fēng)險、法律風(fēng)險無處不在，我們的每一項業(yè)務(wù)都具有一定的風(fēng)險，銀行業(yè)務(wù)的任何變化，無論是推出新的業(yè)務(wù)還是對現(xiàn)有業(yè)務(wù)的改良，都會引起相關(guān)業(yè)務(wù)流程的變化。比如我們資產(chǎn)負(fù)債表的結(jié)構(gòu)發(fā)生變化，對我們的風(fēng)險管理策略和程序就應(yīng)隨之進行調(diào)整。然而，傳統(tǒng)的、單一的風(fēng)險管理模式解決不了類似的整體風(fēng)險控制問題，所以我認(rèn)為，在xxx支行實施全面風(fēng)險管，有利于從整體上提高我們的風(fēng)險控制水平和能力。　?。ǘ┯欣诜婪陡鞣N金融風(fēng)險　　銀行是一個高風(fēng)險的行業(yè)，任何環(huán)節(jié)都可能出現(xiàn)風(fēng)險，但只要我們針對戰(zhàn)略規(guī)劃、產(chǎn)品研發(fā)、投融資、市場運營、財務(wù)結(jié)算、內(nèi)部審計、法律事務(wù)、人力資源、物資采購等各個環(huán)節(jié)建立和完善風(fēng)險管理的基本流程，培育良好的風(fēng)險管理文化，建立包括風(fēng)險管理策略、風(fēng)險理財措施、風(fēng)險管理的組織職能體系、風(fēng)險管理信息系統(tǒng)和內(nèi)部控制系統(tǒng)在內(nèi)的全面風(fēng)險管理體系，加強對支行負(fù)責(zé)人、客戶經(jīng)理、會計、出納和守庫員等重要崗位人員等關(guān)鍵崗位和重要人員的管理，加強銀企對賬工作，就能有效控制風(fēng)險。所以我認(rèn)為，實施全面風(fēng)險管理有利于防范各種金融風(fēng)險?！　。ㄈ┯欣谂囵B(yǎng)健康的信貸文化　　從金融行業(yè)的普遍情況來看，凡是問題出得多的地方，都是忽視風(fēng)險管理、不求質(zhì)量的盲目發(fā)展造成的惡果。而一些發(fā)展較好的銀行，則是那些一直堅持穩(wěn)健經(jīng)營、時時能夠把握風(fēng)險的銀行，他們普遍具有健康的風(fēng)險意識，所以，我認(rèn)為要搞好一個銀行，信貸風(fēng)險文化必不可少，除了必須具有清晰的信貸管理理念、完善的信貸管理手段、健全的信貸操作規(guī)范和自覺的風(fēng)險管理行為外，還要有高度的風(fēng)險管理意識，如：銀行是通過對風(fēng)險的有效管理而創(chuàng)造價值的；任何收益都不能彌補本金的損失；最大的風(fēng)險是缺乏風(fēng)險意識；信貸風(fēng)險處處存在，防范風(fēng)險人人有責(zé)；信貸標(biāo)準(zhǔn)不應(yīng)因追求規(guī)模、短期利潤和外部壓力而降低。然而，要建立以風(fēng)險控制為核心的信貸文化理念，必須依賴于全面風(fēng)險管理體系的建設(shè)，也就是說，全面風(fēng)險管理體系的建設(shè)有利于培養(yǎng)健康的信貸文化。　　二、方式：把內(nèi)部控制機制與全面風(fēng)險管理八大環(huán)節(jié)緊密結(jié)合起來，構(gòu)建xxx支行全面風(fēng)險管理體系。　　從方式上講，我支行建立和實施全面風(fēng)險管理體系應(yīng)把內(nèi)部控制機制與全面風(fēng)險八大環(huán)節(jié)緊密結(jié)合起來，具體方式如下：　?。ㄒ唬┌凑諜M向平行制衡、縱向權(quán)限制約的原則，完善內(nèi)部管理組織架構(gòu)，如根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，建立和完善下列內(nèi)部組織架構(gòu)：　　1、授信審批小組；　　2、財務(wù)審批小組；　　3、反洗錢管理小組；　　4、案件專項治理小組?！　。ǘ┻M一步完善各項業(yè)務(wù)的規(guī)章制度。比如：　　1、保證金帳戶管理制度；　　2、風(fēng)險識別與監(jiān)測制度；　　3、違約客戶跟蹤管理制度；　　4、信貸責(zé)任追究制度；　　5、客戶進入退出制度；　　6、會計交接與授權(quán)管理制度；　　7、待銷毀重要空白憑證管理制度；　　8、公章管理制度；　　9、atm機管理規(guī)定；　　10、其他應(yīng)收款管理制度?！　。ㄈτ≌潞椭匾瞻讘{證加強管理，嚴(yán)格執(zhí)行印押、證分管制度，印、押、證的領(lǐng)用、使用和交接要做到手續(xù)完整、登記記錄齊全，同時，印、押、機要做到人離加鎖，營業(yè)終了入庫保管。重要空白憑證要設(shè)定專用庫房，指定專人管理，出、入庫要手續(xù)齊全，出售、使用重要空白憑證要堅持按規(guī)定的制度和程序操作。同時，加強對關(guān)鍵、重要崗位和人員的管理，特別是要加強對支行負(fù)責(zé)人、客戶經(jīng)理、會計、出納和守庫員等重要崗位人員的監(jiān)督?！　。ㄋ模┘訌娿y企對賬工作，對于未收到企業(yè)對賬回執(zhí)或聯(lián)系不到客戶的情況，要積極主動地到開戶企業(yè)對帳，真正發(fā)揮對帳制度的預(yù)警作用，及時發(fā)現(xiàn)與處理銀企帳不符的問題，防止銀行內(nèi)部人員和企業(yè)人員內(nèi)外勾結(jié)、聯(lián)手作案?！　。ㄎ澹┨岣邇?nèi)控意識，保持高度警覺，不能存有絲毫僥幸心理和麻痹大意，要完善異常行為監(jiān)測和報告制度，對異?，F(xiàn)象及早采取果斷措施，提早介入、防范，有效控制風(fēng)險?！　∪㈦y點：培育健康的風(fēng)險管理文化是實施全面風(fēng)險管理的最難點　　在整個全面風(fēng)險管理的體系建設(shè)中，我認(rèn)為，培育健康的風(fēng)險管理文化是最難點。原因主要有二：一是風(fēng)險管理文化作為一種風(fēng)險的文化態(tài)度，是我們生存的原則、活動、懲罰和獎勵的集合，它是一個系統(tǒng)工程中的系統(tǒng)工程，它需要包括戰(zhàn)略、策略、偏好、政策、制度等在內(nèi)的諸多子系統(tǒng)強力的支持背景。二是我行有近20年的經(jīng)營歷史，且經(jīng)歷了信用社、合作銀行、商業(yè)銀行等三個不同的歷史時期，信貸文化較為紛亂。因此，要培育健康的風(fēng)險管理文化，絕非一夜之事，它需要逐步轉(zhuǎn)變過去已經(jīng)形成的許多固有的觀念，將客戶經(jīng)理自身價值的實現(xiàn)與保障資產(chǎn)質(zhì)量的目標(biāo)統(tǒng)一起來，增強信貸隊伍的凝聚力和信貸人員對商業(yè)銀行的歸屬感，進而在全行范圍內(nèi)灌輸審慎的信貸風(fēng)險管理理念，強化風(fēng)險意識，而且還采取科學(xué)的管理舉措和積極的風(fēng)險管理行動，逐步建立起“最大的風(fēng)險是缺乏風(fēng)險意識”，“信貸標(biāo)準(zhǔn)不應(yīng)因追求規(guī)模、短期利潤和外部壓力而降低”，“任何收益都不能彌補本金的損失”，“信貸風(fēng)險處處存在、防范風(fēng)險人人有責(zé)”等健康的風(fēng)險管理文化理念。

造成信貸風(fēng)險的主要原因從內(nèi)部來看：一是客戶經(jīng)理的素質(zhì)風(fēng)險。一些業(yè)務(wù)素質(zhì)偏低的客戶經(jīng)理，一般很難對一筆貸款作出正確的判斷，從而使貸款風(fēng)險增大；而品德素質(zhì)較差的客戶經(jīng)理，責(zé)任心不強，發(fā)現(xiàn)問題隱瞞不報，有些甚至幫助企業(yè)弄虛作假，把貸款置于損失邊緣。二是管理機制未能奏效帶來的管理風(fēng)險。例如，貸前調(diào)查不細(xì)致，缺乏對客戶償債能力、經(jīng)營現(xiàn)金流及信用狀況的全面把握，致使向不符合借款條件或不具備償還能力的客戶發(fā)放貸款形成風(fēng)險；貸后管理不到位，缺乏對企業(yè)的全面掌控，不能在第一時間識別風(fēng)險，喪失最佳退出時機，等等。從外部來看：一是借款人經(jīng)營狀況發(fā)生變化帶來的經(jīng)營風(fēng)險。貸款一旦放出，主動權(quán)轉(zhuǎn)移到借款人這邊，借款人的經(jīng)營風(fēng)險將直接影響到貸款安全。二是擔(dān)保失效帶來的擔(dān)保風(fēng)險。部分企業(yè)之間通過互保、連環(huán)保等方式形成了“貸款擔(dān)保圈”，涉及的債權(quán)債務(wù)關(guān)系極為復(fù)雜，一定程度上導(dǎo)致了貸款擔(dān)保懸空，造成了“擔(dān)而不?！钡默F(xiàn)象。此外，抵押物價值縮水、變現(xiàn)困難等因素，也使擔(dān)保能力大大弱化。三是中介機構(gòu)提供不真實資料帶來的中介風(fēng)險。信貸政策要求借款人必須提供企業(yè)財務(wù)報表、資產(chǎn)價值報告等有關(guān)資料，并且必須經(jīng)會計師... 造成信貸風(fēng)險的主要原因從內(nèi)部來看：一是客戶經(jīng)理的素質(zhì)風(fēng)險。一些業(yè)務(wù)素質(zhì)偏低的客戶經(jīng)理，一般很難對一筆貸款作出正確的判斷，從而使貸款風(fēng)險增大；而品德素質(zhì)較差的客戶經(jīng)理，責(zé)任心不強，發(fā)現(xiàn)問題隱瞞不報，有些甚至幫助企業(yè)弄虛作假，把貸款置于損失邊緣。二是管理機制未能奏效帶來的管理風(fēng)險。例如，貸前調(diào)查不細(xì)致，缺乏對客戶償債能力、經(jīng)營現(xiàn)金流及信用狀況的全面把握，致使向不符合借款條件或不具備償還能力的客戶發(fā)放貸款形成風(fēng)險；貸后管理不到位，缺乏對企業(yè)的全面掌控，不能在第一時間識別風(fēng)險，喪失最佳退出時機，等等。從外部來看：一是借款人經(jīng)營狀況發(fā)生變化帶來的經(jīng)營風(fēng)險。貸款一旦放出，主動權(quán)轉(zhuǎn)移到借款人這邊，借款人的經(jīng)營風(fēng)險將直接影響到貸款安全。二是擔(dān)保失效帶來的擔(dān)保風(fēng)險。部分企業(yè)之間通過互保、連環(huán)保等方式形成了“貸款擔(dān)保圈”，涉及的債權(quán)債務(wù)關(guān)系極為復(fù)雜，一定程度上導(dǎo)致了貸款擔(dān)保懸空，造成了“擔(dān)而不?！钡默F(xiàn)象。此外，抵押物價值縮水、變現(xiàn)困難等因素，也使擔(dān)保能力大大弱化。三是中介機構(gòu)提供不真實資料帶來的中介風(fēng)險。信貸政策要求借款人必須提供企業(yè)財務(wù)報表、資產(chǎn)價值報告等有關(guān)資料，并且必須經(jīng)會計師事務(wù)所、評估公司等中介機構(gòu)審計或評估通過。但少數(shù)中介機構(gòu)為了某些不正當(dāng)收益，為借款人出具了不真實的報告，增加了商業(yè)銀行貸款風(fēng)險。防范信貸風(fēng)險的主要途徑（一）加強準(zhǔn)入管理。在授信環(huán)節(jié)，做到科學(xué)核定總量、明確區(qū)分種類、嚴(yán)格遵循權(quán)限；在用信環(huán)節(jié)，做到深入調(diào)查、詳細(xì)審查、充分審議、嚴(yán)格審批，提出行之有效的限制條件和管理措施；在審查環(huán)節(jié)，探索建立獨立審查制度、審查合議制度、審查咨詢制度以及審查監(jiān)理制度。對正常貸款，以加強維護和深度開發(fā)為主，持續(xù)提供優(yōu)質(zhì)高效的服務(wù)和信用便利；對關(guān)注貸款，密切關(guān)注不利因素的變動趨勢，確保擔(dān)保的有效性和充足性，抓住客戶資產(chǎn)變現(xiàn)、對外融資、改制重組、經(jīng)營改善等時機相機退出；對可疑貸款，果斷、依法強制清收。（二）加強預(yù)警監(jiān)控。風(fēng)險預(yù)警是防范信貸風(fēng)險的一項重要舉措。良好的預(yù)警機制，可以前移風(fēng)險關(guān)口，達(dá)到早發(fā)現(xiàn)、早預(yù)警、早處置的效果。要實現(xiàn)“多渠道”預(yù)警，創(chuàng)新信貸風(fēng)險監(jiān)測預(yù)警手段，綜合運用信貸管理系統(tǒng)、專業(yè)統(tǒng)計報表以及各類媒體獲取風(fēng)險信息和數(shù)據(jù)，構(gòu)建風(fēng)險監(jiān)測預(yù)警信息系統(tǒng)，形成“多角度觀察、多方面分析、多渠道傳遞”的工作局面。要實現(xiàn)“零距離”預(yù)警，建立和完善科學(xué)的監(jiān)測指標(biāo)體系，提高監(jiān)測的真實性、時效性、準(zhǔn)確性。（三）加快信貸調(diào)整。市場經(jīng)營條件下常盛不衰的企業(yè)不多，有前瞻性地加大信貸退出力度，才能有效防止信貸資產(chǎn)質(zhì)量惡化。在客戶退出上，要切實實現(xiàn)“三個轉(zhuǎn)變”：一是由事實風(fēng)險退出向潛在風(fēng)險退出轉(zhuǎn)變。前移風(fēng)險關(guān)口，動態(tài)跟蹤各類貸款遷徙變化趨勢，提高對發(fā)展趨勢的預(yù)見性。二是由被動性退出向主動性退出轉(zhuǎn)變。統(tǒng)籌規(guī)劃，盡早打算，通過催收、核銷、審批控制等手段，主動壓縮規(guī)模小、效益低、前景差、風(fēng)險高的企業(yè)貸款余額。三是由戰(zhàn)術(shù)性退出向戰(zhàn)略性退出轉(zhuǎn) 變。信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整不能操之過急，必須掌控好節(jié)奏和力度，防止在退出中形成不良。（四）加強貸后管理。貸后管理就是要不斷發(fā)現(xiàn)營銷機會和客戶風(fēng)險預(yù)警信號，不斷提出解決問題的方案和對策并付諸行動。要建立貸后管理考核體系，把客戶檢查過程、信息分析過程、預(yù)警預(yù)報過程、客戶退出過程等納入信貸工作整體考核范疇，針對每個管理環(huán)節(jié)和要素制定考核標(biāo)準(zhǔn)和依據(jù)，促使貸后管理人員經(jīng)常、自覺、深入地實施貸后管理，讓概念化的管理具體化。要建立差別化的風(fēng)險監(jiān)控制度，在密切監(jiān)測風(fēng)險變化的同時，做好對邊緣貸款的動態(tài)跟蹤和監(jiān)測，制訂完善的風(fēng) 險監(jiān)控方案，及時化解潛在風(fēng)險。（五）培育合規(guī)文化。要注重培育客戶經(jīng)理良好的職業(yè)操守，做到始終不越思想道德這條“防護線”，始終不碰規(guī)章制度這條“警戒線”，始終不違犯法律這條 “高壓線”。要注重建立與合規(guī)文化相適應(yīng)的激勵約束機制，明確傳遞一種信息，即：獎勵那些善于發(fā)現(xiàn)風(fēng)險、揭示風(fēng)險、規(guī)避風(fēng)險的員工，懲罰那些違反貸款規(guī)