相互寶的商業(yè)模式有著一個(gè)硬傷，而這些硬傷在其他類型的網(wǎng)絡(luò)互助平臺中也一樣存在，包括2021年下線的百度旗下燈火互助、美團(tuán)互助、輕松互助、水滴互助、新浪互助。它的產(chǎn)品提供方是信美保險(xiǎn)互助，保監(jiān)會批準(zhǔn)的一家創(chuàng)新的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司，背后股東有支付寶。

1、相互寶即將關(guān)停，為什么不能長期存在，個(gè)人互助保險(xiǎn)保健康呢？

2018年相互寶上線，最早是以“相互保”的創(chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品出現(xiàn)，后來因?yàn)檫@個(gè)產(chǎn)品設(shè)計(jì)不符合保監(jiān)會的保險(xiǎn)產(chǎn)品要求，在后面進(jìn)行整改，變成了現(xiàn)在的“相互寶”，也就是大型的網(wǎng)絡(luò)互助平臺，但是仍然是由原產(chǎn)品方管理。它的產(chǎn)品提供方是信美保險(xiǎn)互助，保監(jiān)會批準(zhǔn)的一家創(chuàng)新的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司，背后股東有支付寶，借助支付寶的巨量入口，相互寶的客戶人數(shù)獲得了極大的成功。

到目前出臺關(guān)停公告為止，相互寶仍然有著近7,500萬的成員，確實(shí)他們以“無資金池、后分?jǐn)偂钡哪Ｊ綆有袠I(yè)快速發(fā)展，在提供普惠保障、保障意識普及方面，發(fā)揮了一定作用，在過去三年累計(jì)救助人數(shù)為179127人。為什么相互寶擁有著這么多的用戶，最后還要關(guān)停呢？其實(shí)我們仔細(xì)看一下，相互寶的商業(yè)模式有著一個(gè)硬傷，而這些硬傷在其他類型的網(wǎng)絡(luò)互助平臺中也一樣存在，包括2021年下線的百度旗下燈火互助、美團(tuán)互助、輕松互助、水滴互助、新浪互助。

不過這些運(yùn)營方并沒有遭遇失敗，因?yàn)橥ㄟ^這些互助平臺的建立，他們已經(jīng)獲得了幾千萬甚至上億用戶的數(shù)據(jù)，完全有資格轉(zhuǎn)型銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品或者作其他事情，也就是說，作為互聯(lián)網(wǎng)公司，最困難的用戶積累工作，通過網(wǎng)絡(luò)互助商業(yè)平臺已經(jīng)達(dá)成了目標(biāo)。商業(yè)模式的硬傷就在于，每月用戶交錢之后，相互寶確實(shí)不附加費(fèi)用，但是如果發(fā)生理賠行為，相互寶就需要按照比例支取費(fèi)用，現(xiàn)在好像是10%，

這就觸發(fā)了一個(gè)非常有趣的導(dǎo)向。假如出現(xiàn)賠付的事件越多，相互寶的管理方可收取的費(fèi)用就越多，假如管理方想多賺取收入，就會多發(fā)生索賠，降低拒賠標(biāo)準(zhǔn)。當(dāng)然相互寶管理方可能也沒有這個(gè)想法，但是這樣設(shè)置收費(fèi)的方法就會引發(fā)這種惡意的傾向，如果觸發(fā)了更多的保險(xiǎn)索賠，那就意味著，參與相互寶的用戶，在下個(gè)月就需要付出更多的費(fèi)用。

結(jié)果就是我們現(xiàn)在看到的，相互寶的參與人每年的參與費(fèi)用越來越高，最終讓那些只付出，還沒有機(jī)會享受到權(quán)益的用戶，負(fù)擔(dān)的成本也越來越高。那么在此驅(qū)使下，可能參與人的選擇就是逐漸退出，剩下的用戶越來越少，逐漸循環(huán)，最終推動每月參與費(fèi)用一次比一次高，理論上最終會高到參與人承擔(dān)不起，只能全部退出，所以按照這個(gè)邏輯，其實(shí)相互寶這個(gè)產(chǎn)品是不可能永遠(yuǎn)持續(xù)的。

相互寶的用戶數(shù)，從最高1億多人到現(xiàn)在7000多萬，也是顯示出了這一趨勢，不保的參與人大多數(shù)都抱著一個(gè)善念，如果自己每月交費(fèi)，但是用不上，一方面表明自己身體健康，另一方面做了好事。另外一方面隨著自己歲數(shù)越來越大，只要持續(xù)繳納，有可能未來會用得上，但是經(jīng)過德先生分析后，大家明白，這個(gè)創(chuàng)新產(chǎn)品其實(shí)是無法持久的運(yùn)行下去的。