企業授信，集團授信和子公司授信具體是指什么集團企業中子公司可以單獨

來源：整理時間：2023-05-12 02:50:35 編輯：好學習手機版

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1，集團授信和子公司授信具體是指什么集團企業中子公司可以單獨
2，如何對企業授信

1，集團授信和子公司授信具體是指什么集團企業中子公司可以單獨

兩種類型授信都可單獨做。集團授信就是根據集團匯總報表及擔保情況，對這個企業總體進行授信。如做集團授信，子公司一般不再做單獨授信。做了集團授信后這個集團授信額度可分配給子公司用，子公司間的授信總和不能超過集團授信這個總額度。

集團授信和子公司授信具體是指什么集團企業中子公司可以單獨

2，如何對企業授信

-- 銀行零售業務發展與風險控制的三條原則銀行零售業務是一個相對寬泛的概念，一般指銀行向居民和私人小型企業提供的分散的、零星的小額銀行產品和服務。根據巴塞爾委員會對一些國際銀行的調查，銀行零售產品至少包括信用卡、像個人旅游貸款、個人裝修貸款、汽車消費貸款等定期等額攤還的貸款、循環信用額度、住房按揭貸款、中小企業授信等。最近幾年來，隨著我國國民經濟的持續增長和居民消費水平的提高，零售業務市場前景被不斷看好，各家銀行紛紛不遺余力地進行零售業務品種創新。再加上從短期看來，零售業務的風險小于公司業務的風險，零售業務的擴張有助于降低國有商業銀行總體的不良率水平。在雙重因素的趨動下，銀行的零售業務正在經歷一個超高速的發展時期，而如何對零售業務進行有效的風險管理這個話題也就凸現出來。一般來說，銀行零售業務的風險控制要遵循三條原則：原則一：差別化管理。要探討零售業務的風險管理首先要從零售業務的特點說起。銀行的零售業務具有品種多、數量大、標準化和差異明顯的特點。銀行零售產品品種非常之多，目前國內商業銀行常見的就包括借記卡、貸記卡、按揭貸款、個人投資經營貸款、個人助學貸款、個人商鋪貸款等幾十種；銀行的公司業務一般是針對法人開展的，而零售業務更多地是針對自然人、家庭和小型企業的，因此具有單筆業務金額較小，但總體數量龐大的特點；所謂標準化是指銀行零售產品標準化的制式，以住房抵押貸款為例，在貸款對象、貸款金額、貸款利率、抵押物、貸款計息方式、帳務處理等方面都有一系列標準化的規定；差異明顯是指零售產品內部相互之間（如信用卡透支和汽車消費貸款之間）在利率、期限、還款特征上就存在很大的不同。零售業務的這些特點決定了其風險管理的差別化思路。差別化管理的原則體現在三個方面。其一，由于零售產品品種多、相互之間差異明顯，這就決定了對零售業務的風險管理政策不能“一刀切”，必須根據不同產品的業務特征來制訂風險管理的政策。比如，消費信貸和投資經營類貸款兩者在貸款用途和還款來源等方面就具有較大差異，消費信貸用途一般是正常消費，金額小、期限短，還款來源主要依靠家庭收入；而投資經營類貸款金額相對較大，還款來源主要依靠投資所得，具有較大的不確定性。對于前者，只要個人信用可靠，有穩定的收入來源，就應當大力發展。對于后者，除了考慮個人信用外，還要對投資經營的風險做出評估。其二，風險管理的效果最終要通過銀行的盈利反映出來，而國際銀行界公認的一條法則是“80%的盈利來自20%的客戶”，這20%的高端客戶無疑是業務競爭的重點，零售產品創新的重心和風險管理的重心即在于此。因此就要求銀行能有持續的能力，不斷開發出針對高端客戶需求的產品，相應地，也就要求對每一項新產品風險管理的政策能及時到位，并體現出與其他產品風險管理政策的不同之處來。其三，我國經濟發展的地區不平衡使銀行零售業務開展具有典型的地域差異。地域差異造成不同地區銀行零售業務面臨的外部環境（如居民消費水平、消費意識、消費習慣等）截然不同，因而風險管理政策不僅要“因品種、因客戶而異”，也要“因地域而異”。原則二：量化管理原則。目前國內各家商業銀行對零售業務風險的管理基本停留在主觀判斷階段，遠遠未達到量化管理的水平。這與外部信用環境不健全，相關人文數據沒有積累，銀行內部信息系統建設滯后，對風險量化技術缺乏研究等原因息息相關。但從某種意義上說，零售業務的風險是借款人未來還款的不確定性給銀行可能造成的損失。必須要在發展零售業務的同時，盡可能地避免損失，使實際發生的損失落在銀行可以接受的范圍之內。可接受的范圍是相對整個零售資產組合而言的，并不是針對某一個客戶或某一類產品。從國際活躍銀行的經驗看，已由單筆風險管理轉向對銀行整個零售資產組合的風險進行量化，而量化的工具就是VaR（ValueAtRisk）。零售業務風險管理引入VaR代表了國際銀行界的發展趨勢，也代表了巴塞爾委員會的監管理念。國內的商業銀行要從對風險的主觀判斷向組合風險量化過渡，必然要從零售業務的審批積累數據開始。零售業務的審批和公司業務的審批存在很大不同。由于公司業務筆數較少，單筆金額較大，在風險控制上往往采取了“盡職調查——風險評審——問責審批”的流程，以保證授信的質量。但零售產品數量大、單筆金額小、標準化，且需要大量的服務人員、設備和眾多的營業網點，單筆零售業務的管理成本要高于公司業務，如果對每筆零售業務都套用公司業務的審批流程，不僅時間成本高昂，而且效率非常低。出于提高速度和效率的目的，零售業務往往采用批量審批的做法。審批的數據將為量化模型提供了直接的依據，隨著數據的積累和模型的完善，零售業務的風險管理將逐步過渡到根據模型結果，調整貸款條件和處罰力度，來保證收益水平。原則三：風險和收益的長期匹配原則。零售業務的信用風險具有相當的滯后性，以住房按揭貸款為例，一般都長達20年以上。

辦理流程1.業務發起階段公司業務部門客戶經理接受客戶授信額度申請，開展資信調查。在此階段，公司業務部門將執行以下方面的程序：（1）按照銀行客戶評級及準入標準進行客戶資格審查。（2）收集客戶基本資料和信息，包括關于授信額度報批的請示、辦理年檢手續的營業執照、貸款證、近三年的財務報表。（3）收集保證人的營業執照、近三年的財務報表、抵押(質押)物的清單、價值評估文件、物權權屬證明文件、上報單位對抵押(質押)物的核查報告。（4）起草授信額度協議，如借款人(或保證人、抵押人、質押人)為外商投資企業或股份制企業，應出具含相關內容的董事會決議(有法定人數董事會成員簽名)和授權書。（5）編寫授信額度評審報告。2.執行協議階段授信額度評審報告經風險管理部或相應程序批準后，授信額度進入執行階

如何對企業授信