中小企業(yè)融資難，中小企業(yè)為什么融資困難

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1，中小企業(yè)為什么融資困難
2，為什么中小企業(yè)融資難

1，中小企業(yè)為什么融資困難

對(duì)于中小企業(yè)融資困難問題，著名管理學(xué)家朱則榮指出五大阻礙困擾了中小企業(yè)。一是：中國目前還處在工業(yè)立國階段，在工業(yè)化還沒有進(jìn)展到后工業(yè)時(shí)代之時(shí)，以汽車、紡織、造船、鋼鐵、基建為主體的工業(yè)與能源領(lǐng)域，將大批量消化掉的各種政策傾向和銀行貸款，因此造成了“錢越多越好貸，錢越少越難貸”的尷尬局面。二是：區(qū)域間的經(jīng)濟(jì)不平衡造成區(qū)域之間發(fā)生資源掠奪和知識(shí)掠奪，富裕地區(qū)大量吸收掉資源與人才，致使其他地區(qū)創(chuàng)新能力與致富能力全面退化，銀行資金的流通和貸款政策也因此受到影響，越欠發(fā)達(dá)的地區(qū)越難以貸款。三是：中央對(duì)中小企業(yè)重視不足，中央使用“國家經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展中具有不可替代的重要作用”來表達(dá)中小企業(yè)的地位與作用，國家對(duì)中小企業(yè)的配套服務(wù)體系尚未建立完成，這是改革開放進(jìn)程摸索著前進(jìn)的一個(gè)重要階段，因此目前政策還無法全力把中小企業(yè)放在突出和顯要的位置上來。四是：中小企業(yè)普遍不具備足夠的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，金錢意識(shí)濃厚，不注重對(duì)企業(yè)管理能力的投資，致使中小企業(yè)成活率很低，而且銀行慣用的固定資金評(píng)估方式難以對(duì)以知識(shí)和服務(wù)為特點(diǎn)的中小企業(yè)做出準(zhǔn)確的價(jià)值評(píng)估，投資風(fēng)險(xiǎn)問題困擾了銀行業(yè)對(duì)中小企業(yè)的投資步伐。五是：銀行業(yè)沒有將中小企業(yè)的貸款問題放在重要位置，開辟貸款種類較少，對(duì)審批流程也缺乏宣傳普及，致使企業(yè)紛紛認(rèn)為從銀行貸款困難，這種普遍的心理障礙促使中小企業(yè)在遇到融資問題時(shí)將銀行不列入考慮對(duì)象，這妨礙了中“借貸、法律、契約”等秩序發(fā)育。

中小企業(yè)為什么融資困難

2，為什么中小企業(yè)融資難

1.中小企業(yè)規(guī)模小，效益不穩(wěn)定，難以形成對(duì)信貸資金的吸引力中小企業(yè)的業(yè)績不理想，信用不高是企業(yè)貸款的最大障礙。大多數(shù)中小企業(yè)管理經(jīng)驗(yàn)不足，基礎(chǔ)薄弱，普遍缺乏規(guī)范的公司治理結(jié)構(gòu)，財(cái)務(wù)制度不健全，透明度較低。另外，多數(shù)中小企業(yè)所處行業(yè)并不是壟斷行業(yè)，而是競爭性很強(qiáng)的行業(yè)，盈利水平總體不太高，這樣就使銀行對(duì)中小企業(yè)的信貸資產(chǎn)質(zhì)量總體評(píng)估也不高。2006年我國主要商業(yè)銀行對(duì)中小企業(yè)貸款的平均不良率為32.11%，比商業(yè)銀行貸款的平均不良率高出15.7個(gè)百分點(diǎn)，而且中小企業(yè)逃廢銀行債務(wù)情況較為嚴(yán)重，造成中小企業(yè)的信用等級(jí)普遍較低。再加上我國缺乏權(quán)威的企業(yè)信用評(píng)估機(jī)構(gòu)，而目前我國國有商業(yè)銀行的貸款信用評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)不利于中小企業(yè)，且由于對(duì)中小企業(yè)存在信用歧視，所以在實(shí)際操作中，中小企業(yè)信用等級(jí)自然大打折扣。2.中小企業(yè)管理中存在許多薄弱環(huán)節(jié)，抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱不少企業(yè)缺乏精通現(xiàn)代企業(yè)經(jīng)營理念的經(jīng)營管理者，企業(yè)管理不夠規(guī)范，還存在著家族式管理的現(xiàn)象。這主要體現(xiàn)在：一是大部分中小企業(yè)都是家族式企業(yè)，公司治理落后，經(jīng)營管理水平不高，決策盲目，不能適應(yīng)市場經(jīng)濟(jì)要求。二是企業(yè)貸款抵押擔(dān)保能力不足，相當(dāng)多的企業(yè)固定資產(chǎn)不多，資產(chǎn)負(fù)債率高。三是產(chǎn)權(quán)不明晰。很多中小企業(yè)都采取租賃、承包的經(jīng)營方式，因產(chǎn)權(quán)不明晰，主體缺位而帶來的高風(fēng)險(xiǎn)使銀行望而生畏。四是產(chǎn)業(yè)、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)不合理。企業(yè)自身誠信程度不夠高，財(cái)務(wù)管理不規(guī)范，財(cái)務(wù)報(bào)表不真實(shí)，資產(chǎn)負(fù)債率普遍較高，信用等級(jí)比較低，銀行與企業(yè)缺乏真實(shí)的信息溝通，銀行難以進(jìn)行貸款的貸前調(diào)查、貸時(shí)審查，而且貸款發(fā)放后監(jiān)控也十分困難，因此，銀行不敢輕易向其提供信貸支持。據(jù)金融機(jī)構(gòu)反映，多數(shù)中小企業(yè)管理不規(guī)范，財(cái)務(wù)制度不健全，產(chǎn)品開發(fā)和市場研究缺乏科學(xué)依據(jù)，抵御市場風(fēng)險(xiǎn)的能力不足，一旦遇到市場波動(dòng)，金融部門的貸款會(huì)產(chǎn)生較大風(fēng)險(xiǎn)，致使金融機(jī)構(gòu)對(duì)中小企業(yè)的資信存有疑慮，對(duì)其貸款的審查、發(fā)放比較嚴(yán)格和慎重。3.商業(yè)銀行的體系影響中小企業(yè)的貸款由于中國的商業(yè)銀行體系，尤其是作為主體的四大國有商業(yè)銀行正處于轉(zhuǎn)型之中，遠(yuǎn)未真正實(shí)現(xiàn)市場化與商業(yè)化，為了防范金融風(fēng)險(xiǎn)，國有商業(yè)銀行近年來實(shí)際上轉(zhuǎn)向面向大企業(yè)、大城市的發(fā)展戰(zhàn)略，在貸款管理權(quán)限上收的同時(shí)撤并了大量原有機(jī)構(gòu)，客觀上導(dǎo)致了對(duì)分布在縣域的中小企業(yè)信貸服務(wù)的大量收縮。另外，中小企業(yè)貸款的單位交易費(fèi)用太高。銀行信貸具有比較明顯的規(guī)模經(jīng)濟(jì)性，由于銀行發(fā)放每筆貸款所需的調(diào)查、監(jiān)管費(fèi)用大體相同，所以貸款規(guī)模越大，單位交易成本越小。中小企業(yè)一般信貸額度較小，所以貸款的單位費(fèi)用較高。據(jù)測算，中小企業(yè)的貸款成本是大企業(yè)的5倍，銀行從節(jié)約成本和監(jiān)督費(fèi)用的經(jīng)濟(jì)性出發(fā)，自然寧可做“批發(fā)”，而不愿意做中小企業(yè)的“零售”業(yè)務(wù)。同時(shí)，政府對(duì)銀行開展中小企業(yè)貸款的激勵(lì)機(jī)制有待創(chuàng)新，目前銀行自身在機(jī)構(gòu)設(shè)置、產(chǎn)品設(shè)計(jì)、信用評(píng)級(jí)、貸款管理等方面都難以適應(yīng)中小企業(yè)對(duì)金融服務(wù)的特殊需求。4.中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)規(guī)模小，風(fēng)險(xiǎn)分散與補(bǔ)償制度缺乏目前面向中小企業(yè)的信用擔(dān)保業(yè)發(fā)展難以滿足廣大中小企業(yè)提升信用能力的需要；政府出資設(shè)立的信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)通常僅在籌建之初得到一次性資金支持，缺乏后續(xù)的補(bǔ)償機(jī)制；民營擔(dān)保機(jī)構(gòu)受所有制限制，只能獨(dú)自承擔(dān)擔(dān)保貸款風(fēng)險(xiǎn)，而無法與協(xié)作銀行形成共擔(dān)機(jī)制。由于擔(dān)保的風(fēng)險(xiǎn)分散及損失分擔(dān)與補(bǔ)償制度尚未形成，使得擔(dān)保資金的放大功能和擔(dān)保機(jī)構(gòu)的信用能力均受到較大制約。另外，與信用擔(dān)保業(yè)相關(guān)的法律法規(guī)建設(shè)滯后，也在一定程度上影響了信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的規(guī)范發(fā)展。據(jù)調(diào)查，中小企業(yè)因無法落實(shí)擔(dān)保而遭到拒貸的比例高達(dá)23.8%。5.金融體系結(jié)構(gòu)不合理，政策支持力度不夠我國現(xiàn)有的信貸體系是以國有商業(yè)銀行為主體，中小企業(yè)資金的主要供給者——地方性中小銀行相對(duì)不足，還缺乏專門為中小企業(yè)服務(wù)的政策性銀行。國有商業(yè)銀行近年撤銷基層網(wǎng)點(diǎn)，瞄準(zhǔn)大型企業(yè)，股份制商業(yè)銀行也出現(xiàn)了類似的“傾斜”趨勢，而其他中小金融機(jī)構(gòu)信貸能力又很有限。另外國家出于政治和經(jīng)濟(jì)雙重因素的考慮，產(chǎn)業(yè)政策上重點(diǎn)扶植國有大型企業(yè)，相應(yīng)地，信貸政策也向大型國有企業(yè)傾斜。國有商業(yè)銀行的市場化改革還不夠徹底，集中表現(xiàn)為激勵(lì)約束機(jī)制不健全和經(jīng)營目標(biāo)短期化。商業(yè)銀行在越來越重視信貸資金安全的情況下，面對(duì)風(fēng)險(xiǎn)最簡單和最直接的反應(yīng)就是“惜貸”，這自然使中小企業(yè)的融資更加困難。各商業(yè)銀行為把新增貸款中的不良貸款比重控制在最低的水平上，采取了貸款加收的個(gè)人負(fù)責(zé)制，一旦發(fā)生貸款償還違約，發(fā)放貸款的信貸員可能會(huì)被罰款、內(nèi)部“下崗”，或者失去升職的機(jī)會(huì)，這種政策嚴(yán)重影響了銀行采集中小企業(yè)信息發(fā)放貸款的積極性。6.相關(guān)法律制度缺位，正常的市場秩序難以建立《中小企業(yè)促進(jìn)法》雖然頒布實(shí)施了，但仍需要一系列配套法規(guī)政策條例來細(xì)化。目前我國既缺乏相關(guān)的信用法律制度，也未建立起全社會(huì)統(tǒng)一的企業(yè)與個(gè)人征信系統(tǒng)，還缺乏統(tǒng)一權(quán)威管理部門，導(dǎo)致相關(guān)政策缺乏有效協(xié)調(diào)和銜接，信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)運(yùn)行秩序混亂，支持中小金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的法律制度缺乏。法律法規(guī)不適應(yīng)新形勢需要，限制了中小企業(yè)的融資。如《借款合同條例》中排除了為數(shù)眾多的非公有制中小企業(yè)的借款主體資格；《擔(dān)保法》中缺乏對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)法律地位的明確界定和相關(guān)利益的有效保護(hù)；風(fēng)險(xiǎn)投資的發(fā)展需要對(duì)《公司法》、《保險(xiǎn)法》、《商業(yè)銀行法》等一系列法律進(jìn)行修改。政策對(duì)民營中小企業(yè)的歧視，削弱了其內(nèi)源資本積累和外源資本籌措能力：一是對(duì)民營資本準(zhǔn)入的過多限制使中小企業(yè)難以進(jìn)入基礎(chǔ)性、利潤穩(wěn)定的行業(yè)，從而難以形成有效積累；二是中小企業(yè)的負(fù)擔(dān)過重，以流轉(zhuǎn)稅為主的比例稅率制度對(duì)于小規(guī)模納稅人十分不利；三是銀行的信用等級(jí)評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)對(duì)中小企業(yè)貸款不利；四是民間資本難以進(jìn)入銀行體系。

融資風(fēng)險(xiǎn)大中小企業(yè)信譽(yù)不好抗風(fēng)險(xiǎn)能力差所以銀行都不愿意貸款給中小企業(yè) 如果你是銀行行長的話同樣的大企業(yè)和小企業(yè)你貸給誰呢大企業(yè)國企信譽(yù)好即使有風(fēng)險(xiǎn)賠點(diǎn)錢也不至于破產(chǎn)起碼但是小企業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)能力差如果經(jīng)營不善破產(chǎn)了那么貸款就收不回來了再者就是大企業(yè)貸款動(dòng)輒上億小企業(yè)每次才幾萬幾十萬做大企業(yè)一筆貸款抵得上小企業(yè)幾百筆貸款前調(diào)查啊什么的都是需要成本的

企業(yè)簡介：青島某外貿(mào)企業(yè)在食品領(lǐng)域擁有肉兔、肉雞、調(diào)理食品三大產(chǎn)業(yè)鏈，形成了進(jìn)出口貿(mào)易、國內(nèi)營銷、食品制造、畜禽養(yǎng)殖、種苗組配、蔬菜種植等多個(gè)縱向一體化的產(chǎn)業(yè)單元；食品產(chǎn)業(yè)的加工優(yōu)勢明顯，年加工總能力10萬噸以上，消耗各類農(nóng)副產(chǎn)品原料20多萬噸，冷庫總?cè)萘?0000噸，日速凍和保鮮能力800噸；產(chǎn)品銷售體系和國際國內(nèi)市場網(wǎng)絡(luò)健全，產(chǎn)品暢銷日、韓、歐盟、北美等50多個(gè)國家和地區(qū)。目前就業(yè)人員達(dá)5000人。2008年該企業(yè)共銷售收入23億元，凈利潤1.2億元。所屬企業(yè)全部通過了iso9001和iso14000雙認(rèn)證，企業(yè)先后被評(píng)為國家級(jí)星火外向型企業(yè)，全國大型農(nóng)產(chǎn)品加工流通企業(yè)，全國民營企業(yè)500強(qiáng)，中國食品工業(yè)100強(qiáng)，全國優(yōu)秀食品龍頭企業(yè)、全國龍頭企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新中心、全省誠信守法民營企業(yè)和青島市aaa級(jí)信譽(yù)企業(yè)等榮譽(yù)稱號(hào)。該企業(yè)設(shè)有專業(yè)進(jìn)出口貿(mào)易公司，年進(jìn)出口貿(mào)易額達(dá)6000萬美元，結(jié)算方式以電匯、信用證為主，進(jìn)出口貿(mào)易國家以俄羅斯、美國、日本等國家為主。2009年簽訂訂單月6200萬美元，本年度集團(tuán)計(jì)劃實(shí)現(xiàn)銷售收入26億元。中小企業(yè)融資需求：該公司需中小企業(yè)融資人民幣1億元，主要用于組織貨源、支付工資及出口墊資等。中小企業(yè)融資方案：中國銀行結(jié)合該企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營特點(diǎn)，為該企業(yè)提供流動(dòng)資金貸款、貿(mào)易中小企業(yè)融資授信相結(jié)合的中小企業(yè)融資方案，以支持企業(yè)生產(chǎn)基地生產(chǎn)經(jīng)營；對(duì)專業(yè)進(jìn)出口公司提供貿(mào)易中小企業(yè)融資授信支持，以解決企業(yè)在貿(mào)易方面資金需求。授信條件為集團(tuán)公司連帶責(zé)任擔(dān)保，同時(shí)提供相應(yīng)部分資產(chǎn)抵押。面對(duì)目前企業(yè)抵押物不足情況，可靈活采取貨物質(zhì)押、考慮擔(dān)保公司擔(dān)保等方式解決。具體中小企業(yè)融資金額3900萬元，其中流動(dòng)資金貸款2900萬元，貿(mào)易中小企業(yè)融資1000萬元，貿(mào)易中小企業(yè)融資授信以銀行結(jié)算品種為主導(dǎo)，為企業(yè)提供快捷、方便的中小企業(yè)融資渠道。中小企業(yè)融資方案特色及解決問題：1.融貨達(dá)業(yè)務(wù)：將進(jìn)口貨物進(jìn)行質(zhì)押，為企業(yè)提供授信。解決中小企業(yè)抵押擔(dān)保不足，無法獲得授信問題。2.融信達(dá)業(yè)務(wù)：憑出口商提供的出口單據(jù)、投保中長期出口信用險(xiǎn)的有關(guān)憑證、經(jīng)中信保公司確認(rèn)的賠款轉(zhuǎn)讓協(xié)議等，向其提供出口應(yīng)收賬款買入業(yè)務(wù)。解決中小企業(yè)出口中小企業(yè)融資難問題。3.稅錢：以出口退稅賬戶托管或質(zhì)押，為企業(yè)辦理中小企業(yè)融資。加快企業(yè)退稅資金回籠，解決企業(yè)資金困難問題。

為什么中小企業(yè)融資難